Слово «кредит» на английском: credit или loan?

На протяжении по меньшей мере последних десяти лет переводчики ломают копья в споре о том, как правильно передать слово «кредит» на английском: credit или loan. Также не понятно, в чем состоит разница между двумя этими понятиями в английском языке.

Соотносятся ли они так же, как в русском языке соотносятся понятия «кредит» и «заем»? Рассмотрим эти вопросы подробней.

Прежде всего следует отметить, что в английском языке слова credit и loan часто используются как синонимы:

Loan secured by a lien on a residential manufactured home, whether real or personal property, means a loan made pursuant to an agreement by which the party extending the credit acquires a security interest in the residential manufactured home¹.

Понятие credit в англосаксонском праве

При этом необходимо учитывать, что в Англии и других юрисдикциях с англосаксонской системой права понятие credit [ˈkredɪt] шире, чем понятие loan. Так, согласно Закону Великобритании «О потребительском кредитовании» 1974 года (англ. UK Consumer Credit Act 1974) cash loan наряду с другими формами финансовой помощи (англ. financial accommodation) входит в понятие credit:

“credit ” includes a cash loan, and any other form of financial accommodation.

В соответствии с данным законом Великобритании к credit, в частности, относится рассрочка платежа при продаже товара.

Понятие loan в англосаксонском праве

В то же время согласно таким авторитетным источникам, как Investopedia и BusinessDictionary, loan [ləʊn] представляет собой closed-end credit – невозобновляемый кредит, или кредит с фиксированной датой погашения, т. е. кредит, который должен быть полностью погашен к оговоренной дате без возможности возобновления².

Примером невозобновляемого кредита может служить автокредит (или кредит на покупку автомобиля). На английский данный кредитный продукт переводится с использованием слова loan, а не credit:

• car loan (или automobile loan/auto loan).

Наряду с loan, или closed-end credit, существует также open-end credit – возобновляемый кредит, т. е. кредит без фиксированной даты погашения. Примером open-end credit может служить возобновляемая кредитная линия (англ. revolving line of credit).

Таким образом, в английской юридической терминологии loan представляет собой невозобновляемую форму credit. Другими словами, всякий loan является credit, но не всякий credit – это loan.

На основании вышеизложенного можно предположить, что в Англии и других юрисдикциях с англосаксонским правом банки или иные кредитные организации могут выдавать не только loans, но и то, что относится к credit (например, денежные средства в рамках кредитной линии или кредитной карты).

В то же время согласно Collins English Dictionary of Business возобновляемые кредитные продукты относятся к bank loan:

In the case of businesses, bank loans are usually renegotiated shortly before expiring, thus providing the borrower with a ‘revolving’ line of credit used mainly to finance working capital requirements.³

Поэтому предпочтительней все же в отношении банков использовать слово loan и переводить «банковский кредит» как bank loan. Этот вывод подтверждается фактом существования в английском банковском праве таких терминов, как loan portfolio (кредитный портфель), loan inspector (кредитный инспектор).

Но при этом термин «кредитная история» следует переводить на английский как credit history, «кредитная организация» – как credit institution, «кредитная заявка» – как loan application или credit application (если речь идет о кредитной линии).

Частные же лица не могут выдавать друг другу возобновляемые кредиты (англ. open-end credits), поскольку у них нет таких возможностей. Все, что они выдают друг другу, – это loans (так называемые private loans, частные займы).

Кроме того, предприятия могут выдавать друг другу коммерческий кредит (англ. trade credit), что, по сути, представляет собой возможность оплатить товары или услуги через некоторое время после их получения.

Понятие facility в англосаксонском праве

В англосаксонском банковском праве также встречается понятие facility [fəˈsɪləti], или, в более полной формулировке, credit facility / loan facility / bank facility.

Слово facility согласно англо-русскому словарю Мюллера означает в том числе «легкость; отсутствие препятствий и помех», а также (обыкновенно во множественном числе – facilities) «возможности, благоприятные условия; льготы», «средства обслуживания; удобства». Аналогичные русские эквиваленты для facility приводятся в Новом большом англо-русском словаре, составленном под общим руководством доктора филологических наук, профессора Э.М. Медниковой и академика Ю.Д. Апресяна.

Также можно вспомнить однокоренной глагол facilitate – облегчать. В толковом словаре английского языка American Heritage® Dictionary of the English Language одно из значений facility выражено через него: “Something that facilitates an action or process” (что-либо, что облегчает какое-либо действие или процесс).

Наложив эти значения на банковский контекст, придем к тому, что под facility в этой сфере может пониматься кредит или кредитный продукт на благоприятных (облегченных) условиях, кредит, заключающий в себе какое-либо удобство, т. е. возможность более легкого удовлетворения каких-либо нужд.

И мы будем недалеки от истины. Действительно, в англосаксонском банковском праве facility означает механизм кредитования на особых, облегченных условиях. Часто суть этой льготы раскрывается через словосочетание “on an ongoing basis” (на постоянной основе, регулярно, в рамках непрерывного процесса), например:

Credit facilities are a type of pre-approved loan which allows the borrower to borrow money on an ongoing basis over an extended period of time, rather than applying for a new loan each time the borrower needs more money.

Legal Information Institute

A credit facility is a type of loan that allows a borrower to access funds on an ongoing basis over a period of time, without having to apply for a new loan each time they need money.

LSD.law

Credit facility: an arrangement between a bank and a business that allows the business to borrow a particular amount of money for different purposes for a particular period of time

Cambridge Business English Dictionary

Loan facility: an arrangement where a person or organization can borrow money up to a particular amount if and when they need it

Cambridge Business English Dictionary

A bank facility is a contractual agreement between a borrower and a bank or group of banks, known as a syndicate, in which the bank(s) agrees to lend up to a certain amount over a certain period of time subject to defined terms and conditions.
The Association of Corporate Treasurers

Соответственно, facility – это кредит, позволяющий заимствовать денежные средства на постоянной основе, в рамках непрерывного процесса. В этом и состоит удобство для заемщика: ему не нужно подавать заявку на кредит каждый раз при возникновении необходимости в кредитных ресурсах.

Кредитный продукт facility предназначен для коммерческих организаций, которые с его помощью могут постоянно кредитоваться в банке в течение длительного срока для разных целей, но обычно в рамках финансирования своей текущей деятельности (к примеру, для закрытия кассовых разрывов).

По своей сути facility напоминает банковскую карту с овердрафтом:

• кредитные средства могут выделяться предприятию в любое время в течение оговоренного срока, обычно в пределах максимальной суммы (лимита);
• сумма кредитов, выдаваемых в рамках facility, варьируется в зависимости от потребностей заемщика, и данные кредиты погашаются при наличии у заемщика достаточных для этого средств;
• после того, как будет произведено погашение, кредитные средства вновь становятся доступными для заемщика.

К facility относится кредитная линия, аккредитив и некоторые другие инструменты.⁴

Таким образом, банковский термин facility, на наш взгляд, можно передать на русском как «механизм (программа) постоянного (непрерывного) кредитования», «средство непрерывного кредитного обслуживания», «программа кредитования (финансирования) текущей деятельности», «программа долгосрочного кредитования бизнеса», «кредит с постоянным доступом к кредитным ресурсам» или, как вариант, «непрерывный кредит» для краткости.

При этом встречается также и узкое значение facility, в рамках которого под facility понимается кредитная линия. Так, согласно BusinessDictionary loan facility – это кредитная линия, которую предприятие может использовать для финансирования проектов или в иных целях⁵. Поэтому в банковской практике понятие facility agreement, как правило, синонимично термину «договор об открытии кредитной линии».

Понятия «кредит» и «заем» в русском языке

Соотнесем credit и loan с русскими словами «кредит» и «заем». Для этого нужно определить их значения в русском языке.

Отметим, что существительное «кредит» употребляется в широком и узком смысле. В широком смысле это основанное на доверии предоставление ценностей (денег, товаров) в долг. Например, коммерческий кредит.

В узком смысле это разновидность займа – предоставление денежных средств банком или иной кредитной организацией заемщику под процент, т. е. банковский кредит.

В юриспруденции термин «кредит» чаще всего используется именно в узком значении.

Заем отличается от кредита (банковского кредита) среди прочего более широким субъектным составом (заем может выдавать любое лицо, а не только банк), предметом (в долг предоставляются не только деньги, но и товары и иное имущество), а также возможностью отсутствия процентов (т. е. заем, в отличие от кредита, может быть беспроцентным).

Вывод

Кредит в широком смысле на английском можно передать как credit (например, коммерческий кредит – trade credit, купить в кредит – to buy something on credit). Но кредит в узком смысле далеко не всегда следует переводить на английский как credit.

Дело в том, что в Англии и других юрисдикциях с англосаксонской системой права отсутствует существующее в России и некоторых других странах СНГ разграничение между договором займа, который могут заключать любые лица, и кредитным договором, в который на стороне кредитора может вступать исключительно банк или иная кредитная организация.

В Англии и других юрисдикциях с англосаксонской системой права банки чаще всего выдают loan и лишь иногда их продукт можно охарактеризовать как credit (когда речь идет о возобновляемом кредитном продукте, например о кредитной линии или кредитной карте).

Поэтому кредит в узком смысле чаще всего на английский необходимо переводить как loan, несмотря на то, что «заем» на английский также следует переводить как loan. К примеру, потребительский кредит – consumer loan.

Также необходимо учитывать, что иногда для перевода понятия «кредит» ни loan, ни credit могут не подходить. Например, такая престижная специальность в вузе, как «финансы и кредит», на английском будет Banking and Finance.

Надеемся, что теперь вы всегда будете правильно передавать слово «кредит» на английском. Если у вас остались какие-либо вопросы, вы можете задать их ниже в комментарии к этой статье.

¹Code of Federal Regulations of the USA [“credit application” meaning]

²См.: https://www.investopedia.com/terms/c/closed_end_credit.asp, http://www.businessdictionary.com/definition/closed-end-credit.html. См. также: https://money.howstuffworks.com/personal-finance/debt-management/revolving-credit1.htm

³https://financial-dictionary.thefreedictionary.com/bank+loan

⁴https://www.investopedia.com/terms/f/facility.asp

⁵http://www.businessdictionary.com/definition/loan-facility.html